重磅!人民银行将全面接手支付机构备付金存管,银行存管必须销户! …

据支付圈获悉,日前中国人民银行支付结算司向地方人行、银行、银联、网联以及各支付机构下发了《支付机构客户备付金集中存管账户试点开办资金结算业务的通知》。

根据通知要求,人民银行支付结算司决定组织部分支付机构通过备付金集中存管账户试点开办资金结算业务。

重点内容:

1、试点机构应于2018年5月15日前向法人所在地人行申请开立备付金集中存管账户办理支付业务的资金结算。(央行统一监管,任何猫腻都藏不住)

2、开户当日要将存管银行交存专户内的资金全额转入新开立的备付金集中存管账户;并于2个工作日内完成交存专户销户。(斩断利益锁链,银行就别碰这块蛋糕了)

3、试点机构通过网联公司或中国银联转接支付业务的资金结算,应全部通过备付金集中存管账户完成。还可以通过网联公司和中国银联实时查询余额。(断直连势在必行)

4、网联公司和银联建立健全清算规则和风险机制,确保支付机构备付金及时入账,资金结算及时足额完成。

5、试点机构应确保备付金集中存管账户每日日终余额不低于人民银行核定的交存金额。

6、后期全部支付都将按上述规定实施备付金集中存管。(全行业统一,实现100%交存比例终极目标,加强监管)

备付金交存规模大增

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根据央行官网公示的《货币当局资产负债表》内容显示,2018年3月非金融机构存款达3157.52亿元,比2月增加955.17亿元。

2018年1月1237.57亿元;

2018年2月2202.35亿元;

2018年3月3157.52亿元。

根据目前公布的3月交存规模数据反映出机构交存额已大幅上升,支付机构备付金交存比例已达40%。据此推算,马上即将公布的4月交存规模很大可能突破4000亿元,这也意味着留在第三方支付机构口袋里的资金越来越少。

自2017年6月开始,支付机构开始将客户备付金存款按一定比例交存央行。央行这一举措主要是为防止支付机构挪用、占用客户备付金,保障客户资金安全,并引导支付机构回归业务本源。

2017年3月22日,央行又下发了《支付机构将部分客户备付金交存人民银行操作指引》(以下简称《指引》),提出“自2017年4月17日起,支付机构暂通过商业银行将部分客户备付金交存至人民银行”。

《指引》进一步明确了支付机构备付金交存的细节,包括交存专户的开立、交存金额、备付金的使用/补齐,以及跟之前存管办法的对接等。比如,首次应交存客户备付金金额的计算公式为“首次应交存备付金金额=上季度客户备付金日均余额×适用的交存比例”。

但是,面对一个可“躺着赚钱”的、近万亿的大蛋糕,不少支付机构的迁徙动力并不太强,所以备付金迁移进程一直较为缓慢。

2017年12月29日,央行正式发布《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》,2018 年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行 20% 左右提高至 50% 左右。

这也预示着标志客户备付金全额交存进入倒计时,不久的将来,第三方支付行业客户备付金将颗粒归仓,最终实现100%交存至人民银行。据小道消息称,目前已有一家支付机构已经100%交存了备付金。

备付金违规存放吃“罚单”

2018年2月24日,人行杭州中心支行公布了三家支付机构因备付金违规存放而遭到处罚。浙江航天电子信息产业有限公司、杭州市民卡有限公司、商盟商务服务有限公司均因未按规定存放和使用客户备付金等违规行为被央行处罚。

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为何要备付金集中存管?

央行自2010年就颁发了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则,并配套发布了《支付机构预付卡业务管理办法》《支付机构客户备付金存管办法》《中国人民银行关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知》等一系列专项制度文件。

2016年10月13日,人民银行会同13部委印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》,指出央行将对客户备付金实行集中存管。

而央行给出的意见是,由于“客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。同时,许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业,一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱。”具体体现在以下四点:

一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。

二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。

三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。

根据近期发布的《中国人民银行支付结算司关于2018年重点抽查工作的指导意见》内容显示,2018年央行将重点抽查辖内机构的备付金管理情况,落实《中国人民银行办公厅关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》(银办发【2017】248号)要求,重点抽查支付机构和备付金银行是否按照规定比例,集中交存客户备付金。

支付市场当前面临的主要问题是“断直连”和备付金集中存管。2018年依旧会延续强监管的态势,在整治各类违法违规操作方面依旧会不遗余力,无证支付、备付金挪用、收单领域的不规范操作、反洗钱监控等方面,会是持续的高压线。

支付机构正在经历史上最严厉、但也最良性的合规周期。

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